En bref
TAEG signifie taux annuel effectif global. C’est le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel : intérêts, assurance emprunteur, frais de dossier, frais de garantie et frais de courtage compris. C’est le seul indicateur qui permet de comparer deux offres de prêt entre elles.
Ce que le TAEG contient
Le taux nominal (ou taux débiteur) ne mesure que la rémunération de la banque sur le capital prêté. Le TAEG, lui, agrège tous les frais obligatoires pour obtenir le crédit :
- Les intérêts, calculés au taux nominal
- L’assurance emprunteur, dès lors qu’elle conditionne l’octroi du prêt
- Les frais de dossier de la banque
- Les frais de garantie : hypothèque, privilège de prêteur de deniers ou caution
- Les frais de courtage, si vous passez par un intermédiaire
- Les frais d’évaluation du bien lorsqu’ils sont imposés
Il exclut en revanche les frais de notaire liés à l’acquisition elle-même, et les pénalités éventuelles de remboursement anticipé.
Pourquoi c’est le seul chiffre qui compte
Deux offres affichant le même taux nominal peuvent avoir des TAEG très différents, l’écart venant presque toujours de l’assurance. Sur un prêt long, l’assurance peut représenter une part considérable du coût total — d’où l’intérêt de la délégation d’assurance, qui permet de souscrire ailleurs qu’auprès de la banque prêteuse à garanties équivalentes.
Le TAEG a aussi une fonction juridique : il ne peut pas dépasser le taux d’usure, plafond légal publié trimestriellement par la Banque de France. Un prêt dont le TAEG excède ce seuil ne peut pas être accordé — c’est la raison pour laquelle certains dossiers sont refusés alors que l’emprunteur est solvable.
Le TAEG doit obligatoirement figurer dans toute offre de prêt et toute publicité pour un crédit. Son absence, ou un TAEG erroné, peut être sanctionné.
Questions fréquentes
Que signifie TAEG ?
TAEG signifie taux annuel effectif global. Il exprime le coût total d’un crédit en pourcentage annuel du montant emprunté, en intégrant les intérêts mais aussi l’assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de garantie et les frais de courtage.
Quelle différence entre TAEG et taux nominal ?
Le taux nominal ne mesure que les intérêts versés à la banque. Le TAEG y ajoute tous les frais obligatoires pour obtenir le prêt, principalement l’assurance emprunteur. Deux offres au même taux nominal peuvent donc avoir des TAEG très différents : seul le TAEG permet une comparaison valable.
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Le taux d’usure est le TAEG maximal légal au-delà duquel un prêt ne peut pas être accordé. Il est publié chaque trimestre par la Banque de France, par catégorie de prêt et par durée. Un dossier peut être refusé pour ce seul motif, même si l’emprunteur est solvable.
Peut-on faire baisser son TAEG ?
Oui, principalement en agissant sur l’assurance emprunteur, qui pèse lourd dans le calcul : la délégation d’assurance permet de souscrire auprès d’un autre organisme à garanties équivalentes. La négociation des frais de dossier et le choix de la garantie, caution plutôt qu’hypothèque, jouent également.
